Ипотека станет еще дороже, процентные ставки выросли более чем в два раза за последний год

22 июня Банковский совет Чешского национального банка (ЧНБ) повысил процентную ставку на 1,25 процентных пункта. Сейчас он достигает 7%, что является максимальным значением с 1999 года. Это был ожидаемый шаг со стороны представителей центрального банка, ключевой задачей которого является забота о финансовой и ценовой стабильности страны. Повышение процентной ставки — практически единственный доступный ЧНБ инструмент в борьбе с угрожающим ростом инфляции.

В Чехии это был один из самых высоких уровней инфляции в Европе, помимо внешних факторов. Прежде всего, это российское вторжение в Украину и последовавший за ним энергетический кризис, а также сильный внутренний спрос. Это было связано с большим количеством денег, влитых в экономику во время пандемии ковида, и сбережениями, которые люди сделали в то время, потому что у них были ограниченные возможности потратить эти деньги.

Банки берут взаймы, чтобы они могли кредитовать

Причина, по которой изменение процентной ставки рано или поздно отразится на процентной ставке по ипотечным кредитам, проста. Коммерческие банки, предоставляющие ипотечные кредиты людям, занимают деньги у центрального банка под процентную ставку. Когда центральный банк повышает или понижает эту ставку, он фактически делает деньги, которые он тратит в экономику, более дорогими или более дешевыми. Помимо прочего, более высокие процентные ставки мотивируют потребителей больше сберегать и меньше тратить, что имеет антиинфляционный эффект, но, с другой стороны, также тормозит экономический рост, поскольку предпринимателям приходится ограничивать ненужные инвестиции более дорогими кредитами.

В июне, согласно Гипоиндексу, средняя процентная ставка по ипотечным кредитам составляла 5,7% до того, как было отражено последнее повышение процентных ставок ЧНБ. В ближайшее время можно ожидать, что процентные ставки по ипотечным кредитам наверняка достигнут в среднем 6% и, возможно, даже больше. Когда мы понимаем, что в июне 2021 года они составляли 2,5%, мы обнаруживаем, что по сравнению с прошлым годом произошло увеличение на 3,2%. В то же время в этом году должно закончиться оформление примерно 50 тысяч ипотечных кредитов, и поэтому некоторые люди могут оказаться в очень сложном финансовом положении.

Кроме того, в условиях нынешней угрозы кризиса и резкого роста цен ЧНБ начал ужесточать сами условия выдачи ипотечных кредитов. С апреля он вновь ввел обязанность банков отслеживать показатели DTI (установлен на уровне 8,5 и 9,5 для заявителей до 36 лет) и DSTI (установлен на уровне 45 процентов, 50 процентов для заявителей до 36 лет) и снизил лимит LTV до 80. процентов (90 процентов для заявителей моложе 36 лет). Кроме того, с января 2023 года ставка антициклического резерва капитала вырастет с 1,5 до 2 процентов. 

С окончанием фиксации начинаются переговоры

У людей, фиксация которых заканчивается в этом году и которые не могут погасить ипотеку или хотя бы ее существенную часть, есть в основном два варианта. Либо продолжайте работу с тем же провайдером, либо рефинансируйте кредит в другом банке. В целом рефинансирование рекомендуется, если разница между предлагаемыми ставками составляет не менее 0,3%, но в то же время оно также может служить эффективным средством согласования более выгодных условий с существующим поставщиком. Поэтому обязательно стоит задуматься и узнать условия, предлагаемые конкурирующими финансовыми учреждениями.

Обычная дилемма относительно продолжительности фиксации решается практически всеми, кто берет ипотеку. Однако на этот раз все кажется менее сложным, чем в предыдущие годы. Даже самые большие пессимисты не ожидают значительного роста процентных ставок в ближайшие годы. Скорее предполагается, что этим летом будет иметь место некоторый рост в ответ на описанный выше шаг ЦБНБ, но затем ситуация должна стабилизироваться, а процентные ставки должны снизиться в ближайшие годы по мере снижения инфляции.

Автор статьи: Рудольф Крал
Фото: Pixabay