Как оформить ипотеку часть 3: Виды процентных ставок и получение государственной помощи

Процентная ставка по кредиту определяется исходя из текущей процентной ставки на момент подписания договора. Процентные ставки, используемые банками, основаны на ставке PRIBOR (Prague InterBank Offered Rate), которая котируется ежедневно и основана на средних ставках банков на межбанковском (не клиентском) рынке. Размер процентов также зависит от индивидуального финансового положения клиента и от его возможных записей в реестрах дебиторов. Что касается получения кредита, то в зависимости от конкретной цели можно получить его однократно или постепенно, но всегда только после оформления залога на имущество в пользу банка.

Фиксированная ставка - устанавливается на срок от одного до десяти лет, в течение которых банк гарантирует размер процентов и государственной помощи, действовавший на момент заключения контракта. В период фиксации невозможно внести изменения или досрочно погасить ссуду без указанной санкции. По истечении его срока подписывается новый договор, в котором определяется новая фиксированная ставка на новый период. Банк должен уведомить клиента об условиях нового контракта не менее чем за три месяца до истечения срока фиксации.

Плавающая ставка - регулярно меняется в зависимости от движения процентных ставок и увеличения размера государственной помощи. В случае падения банковских процентных ставок клиент может сэкономить при погашении кредита, но не всегда разумно рассчитывать на положительные сдвиги. Однако с плавающей ставкой можно досрочно погасить всю оставшуюся сумму кредита без угрозы санкций.

RPSN (годовая процентная ставка комиссии) - показатель, который включает общие расходы, связанные с ссудой, выраженные как годовой процент от общей суммы ссуды. Следовательно, это процентная ставка, увеличенная за счет других комиссий, которые клиент платит банку, или исчерпывающий пример того, насколько на самом деле дорогостоящая его ссуда. Чем выше годовая процентная ставка, тем выше комиссия клиента и дороже его кредит, хотя по процентной ставке это может показаться выгодным. По закону банки обязаны указывать годовую процентную ставку в контракте.

Государственная помощь - субсидия процентов на выплаты по ипотеке из Государственного фонда жилищного строительства. Обращаться за господдержкой необходимо непосредственно в банке, в котором клиент оформляет ипотечный кредит. 

Условия для поступающих:

• не старше 36 лет, в случае если супруги также партнер,
• запрет на владение другой квартирой или домом (это жилищная поддержка, а не вложение в недвижимость),
• возраст собственности должен быть не менее двух лет,
• недвижимость должна находиться в Чехии,
• недвижимость должна фактически служить постоянному месту жительства заявителя.

Что такое рефинансирование и когда оно (не) окупается

Так называемое рефинансирование ипотеки тесно связано с годовщиной фиксации. Речь идет уже не о полном досрочном погашении и реализации кредита, а о его передаче в другой банк для получения лучших условий. Как уже упоминалось, не позднее, чем за три месяца до окончания периода фиксации банк отправит клиенту информацию с условиями новой процентной ставки или комиссий на следующий период фиксации.

Однако, если клиент недоволен новыми условиями и не согласен с банком, у него есть возможность перевести свой ипотечный кредит в другой банк, который предложит ему более выгодные условия. В таком случае первоначальная ссуда будет погашена новой ссудой, и клиент продолжит выплачивать ту же оставшуюся часть ссуды, но уже в другом банке с лучшими условиями. Однако необходимо заранее рассчитать, действительно ли окупается рефинансирование ипотеки.

Клиент должен иметь в виду, что при переводе ипотеки в другой банк и, следовательно, при переписывании залога на недвижимость, он должен будет заплатить сбор в размере 4000 чешских крон в Кадастре недвижимости, 2000 чешских крон за удаление старого залога и 2000 чешских крон. для регистрации нового. К этому нужно добавить большое количество времени, которое они на это тратят. В случае небольшой разницы в комиссиях и процентных ставках и, таким образом, экономии всего нескольких сотен в год, рефинансирование в конечном итоге может оказаться худшим вариантом, чем пребывание в существующем банке.